Finanziamento: tutto in una pagina

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Finanziamento

Tutto su TAN, TAEG, credito al consumo, leasing finanziario, valore futuro garantito, ricalcolo del contratto, esercizio del riscatto a fine leasing.

Guide (4)

Domande frequenti (1)

Cos'è il TAEG e come si calcola

Il TAEG (Tasso Annuo Effettivo Globale) è l'indicatore sintetico del costo totale del credito al consumo, espresso in percentuale annua sull'importo finanziato. È disciplinato dagli art. 121 e 123 del TUB (D.Lgs. 1° settembre 1993 n. 385) e dalle "Disposizioni di trasparenza delle operazioni e dei servizi bancari e finanziari" della Banca d'Italia (sezione VII, credito ai consumatori). A differenza del TAN (Tasso Annuo Nominale), che misura il solo interesse, il TAEG include — secondo l'art. 121, comma 2, TUB — tutti i costi obbligatori del finanziamento sostenuti dal consumatore: interessi, spese di istruttoria, spese di incasso rata, imposta di bollo, costi assicurativi quando l'adesione è condizione necessaria per ottenere il credito o per ottenerlo alle condizioni offerte. Sono esclusi gli oneri notarili e le penali per inadempimento. Il calcolo è effettuato secondo la formula matematica di equivalenza finanziaria definita nell'Allegato 5B alle Disposizioni di trasparenza della Banca d'Italia, recepimento della Direttiva 2008/48/CE: il TAEG è il tasso che rende uguale, su base annua, il valore attuale dell'importo finanziato e il valore attuale di tutti i pagamenti dovuti dal consumatore. Il TAEG è un dato di confronto: a parità di importo e durata, il finanziamento con TAEG inferiore costa meno complessivamente. Il valore deve essere obbligatoriamente indicato nei documenti precontrattuali SECCI (Standard European Consumer Credit Information) e nel contratto, ai sensi dell'art. 124 TUB. Aggiornato a 2026; la disciplina è verificabile su www.bancaditalia.it (sezione "Vigilanza > Normativa > Trasparenza"). Il caso specifico richiede valutazione: consulta il tuo dealer.

Glossario (30)

Agevolazione bollo disabiliL’esenzione dal bollo auto per persone con disabilità spetta, a determinate condizioni, per un solo veicolo utilizzato a beneficio del soggetto avente diritto. Possono accedere, tra gli altri, non vedenti e sordi, persone con handicap graveAnticipoL’anticipo è la somma che il cliente versa subito al momento dell’acquisto dell’auto, riducendo l’importo da finanziare (o il capitale locato in caso di leasing). Serve a diminuire la rata mensile e gli interessi totali, poiché il debito reBollo autoIl bollo auto, o tassa automobilistica, è un tributo dovuto per il possesso di veicoli immatricolati e circolanti su strada. È di competenza regionale e si paga in via ordinaria una volta all’anno, indipendentemente dall’uso effettivo del mCalcolo bollo per kWIl calcolo del bollo auto in Italia si basa sulla potenza del veicolo espressa in kilowatt (kW), indicata al campo P.2 della carta di circolazione, e sulla classe ambientale (Euro), che può influire sui coefficienti applicati. Le Regioni stCessione del quintoLa cessione del quinto è un prestito in cui la rata viene trattenuta direttamente dalla busta paga o dalla pensione, entro il limite massimo di un quinto del netto mensile. Può essere utilizzata per finanziare l’acquisto dell’auto. È previsConsolidamento debiti autoIl consolidamento debiti auto consiste nell’estinguere più finanziamenti in essere (ad es. prestito auto, carta revolving per manutenzioni, piccoli prestiti) accorpandoli in un unico nuovo prestito a rata mensile più bassa e durata più lungCosto immatricolazioneIl costo di immatricolazione è l’insieme di imposte e diritti dovuti per la prima messa in circolazione di un veicolo e per la sua iscrizione al PRA: include diritti di Motorizzazione, imposta di bollo sulle pratiche, costo targhe e carta dDiritti di motorizzazioneI diritti di Motorizzazione sono corrispettivi dovuti al Ministero delle Infrastrutture e dei Trasporti per l’esecuzione di pratiche amministrative e tecniche relative ai veicoli: immatricolazione, aggiornamenti della carta di circolazione,Esenzione bollo elettricoMolte Regioni italiane prevedono l’esenzione dal bollo auto per i veicoli elettrici a batteria (BEV) per un periodo iniziale (spesso 5 anni) dalla prima immatricolazione; decorso tale periodo, in alcune Regioni si applica una riduzione signEsenzione bollo ibrido (variabile per regione)Le agevolazioni sul bollo per le auto ibride (HEV, MHEV, PHEV) non sono uniformi a livello nazionale: ogni Regione può introdurre esenzioni o riduzioni con propria normativa, spesso limitate a un numero di anni dalla prima immatricolazione Finanziamento revolving autoIl finanziamento revolving auto è una linea di credito rinnovabile (spesso tramite carta o conto dedicato) utilizzabile per spese legate al veicolo: acquisto accessori, manutenzione, pneumatici, assicurazioni o, in alcuni casi, parte del prIndice Euribor applicato al leasingL’Euribor è un indice di riferimento del costo del denaro all’ingrosso tra banche dell’area euro. Nei leasing a tasso variabile, il canone finanziario è spesso determinato da Euribor (a 1, 3 o 6 mesi) più uno spread fisso concordato. A ogniIPT (Imposta Provinciale di Trascrizione)L’IPT è l’imposta dovuta alla Provincia per la trascrizione, iscrizione o annotazione al Pubblico Registro Automobilistico (PRA) di atti relativi ai veicoli, come il trasferimento di proprietà o la prima iscrizione. L’importo varia in funziIPT prima vs seconda intestazioneLa distinzione riguarda quando si paga l’IPT in relazione alla titolarità del veicolo. Con “prima intestazione” (o prima iscrizione al PRA) si intende l’iscrizione del veicolo nuovo direttamente a nome dell’acquirente: in questo caso l’IPT IVA intracomunitaria su auto nuovePer l’acquisto intracomunitario di auto considerate “nuovi mezzi di trasporto” l’IVA è dovuta nel Paese di destinazione, anche se l’acquirente è un privato. È “nuovo” il veicolo con meno di 6 mesi dalla prima immatricolazione o con meno di IVA su usato (regime del margine)Il regime del margine è un particolare meccanismo IVA applicabile dai rivenditori a beni usati, inclusi i veicoli, acquistati da soggetti per i quali l’IVA non è stata detratta (ad esempio privati o imprese in regime forfettario). In tali cLeasing finanziarioIl leasing finanziario è un contratto trilaterale in cui una società di leasing acquista il veicolo scelto dal cliente e glielo concede in uso contro pagamento di canoni periodici, con possibilità di riscatto finale a un prezzo prefissato. Leasing operativoIl leasing operativo è una formula di noleggio a medio-lungo termine in cui il fornitore (o una società specializzata) mette a disposizione il veicolo senza prevedere necessariamente un’opzione di riscatto e con servizi inclusi (manutenzionMaxirataLa maxirata è una rata finale di importo elevato prevista da alcuni piani di finanziamento o programmi con Valore Futuro Garantito (VFG). Riduce significativamente le rate mensili intermedie perché una parte consistente del capitale viene sPenale estinzione anticipataLa penale (o indennizzo) di estinzione anticipata è l’importo che il finanziatore può richiedere quando il cliente rimborsa in anticipo, in tutto o in parte, il capitale residuo di un prestito auto. Nella disciplina del credito ai consumatoPiano di ammortamentoIl piano di ammortamento è il prospetto che dettaglia, rata per rata, come viene rimborsato un finanziamento auto: quota capitale, quota interessi, eventuali oneri e debito residuo dopo ogni pagamento. Nel metodo “alla francese” la rata è cPreammortamentoIl preammortamento è un periodo iniziale del finanziamento o del leasing in cui si pagano solo interessi e, talvolta, oneri accessori, senza rimborsare la quota capitale. Viene utilizzato quando l’erogazione e la decorrenza della prima rataRata balloonLa rata balloon è una struttura di rimborso che prevede una o più rate finali molto più elevate rispetto alle rate intermedie, analogamente alla maxirata. È diffusa nei finanziamenti auto e nei piani con opzioni di riscatto o restituzione. Rata mensileLa rata mensile è il pagamento periodico con cui il cliente rimborsa il finanziamento auto o il leasing. In un piano di ammortamento “alla francese” (il più diffuso), la rata è costante: all’inizio prevale la quota interessi, mentre la quotRegime IVA ordinario vs margineNella compravendita di auto il regime IVA può essere ordinario o del margine. Con il regime ordinario, l’IVA si applica sull’intero corrispettivo e viene esposta in fattura; chi acquista per uso aziendale può detrarla nei limiti di legge. CRiscatto finaleIl riscatto finale è l’opzione di acquisto a un prezzo prefissato che il cliente può esercitare al termine di un leasing finanziario o di alcuni finanziamenti con maxirata/VFG. Pagando l’importo di riscatto, la proprietà del veicolo passa aSegnalazione CRIFLa segnalazione CRIF riguarda l’inserimento dei dati di un finanziamento (richiesto o in corso) nei Sistemi di Informazioni Creditizie (SIC) gestiti da CRIF S.p.A. e altri operatori. Tali banche dati raccolgono informazioni su affidabilità Superbollo (oltre 185 kW)Il superbollo è un’addizionale erariale alla tassa automobilistica dovuta per autovetture con potenza superiore a 185 kW. Si aggiunge al bollo auto e si calcola applicando un importo per ogni kW eccedente tale soglia. L’addizionale si riducSurroga finanziamento autoPer “surroga finanziamento auto” si intende comunemente la sostituzione del prestito con uno nuovo a condizioni migliori. Tecnicamente, la surroga con portabilità del debito nasce per i mutui ipotecari; nei prestiti auto non esiste un obbliTAEGIl TAEG (Tasso Annuo Effettivo Globale) misura il costo totale del credito su base annua per il consumatore, includendo interessi (TAN) e tutti gli oneri connessi e obbligatori per ottenere il finanziamento: spese di istruttoria, incasso ra
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